我国的改革已经进入深水区，中国“允许银行破产”已是题中之议，存款保险制度的推出也渐行渐近。
    “知道银行可能倒闭吗？” “如果银行倒闭，银行理财产品不予赔付，知否？”
    对于以上两个问题，绝大多数人都不知晓，一位老板甚至满不在乎地说：“银行倒闭，不可能。”他从未担心过自己存在银行的钱有可能取不出来。
    关于存款保险制度的讨论，在中国已经进行了10多年。早在今年年初，银监会发文规定，五大国有银行和8家股份制银行均需拟订并提交“恢复与处置计划”，这实际上就是银行陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。“允许银行破产”似乎已箭在弦上。
    与此同时，关于今年年底前就能出台银行破产条例的消息也传得沸沸扬扬。
    国际贸易网首席律师贾庆坤表示：“中国存款保险制度的最终方案在央行、银监会等主要监管部门之间已经达成一致，银行理财将不再是资金避风港。实施存款保险制度后，从法律上讲，银行将变成真正的市场主体，自负盈亏，自担风险，优胜劣汰，银行倒闭将不再耸人听闻。之前，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，国家为破产的金融机构买单，对投资者赔付，以后就不会了。”
    尽管银行破产条例酝酿已久，但商业银行破产条例由于涉及央行等多部门的意见，目前，官方并未发布具体时间表。

一、国有银行破产概率较小
   

    存款保险制度，就是各家银行向一家保险机构缴纳保费，当银行发生经营危机或面临破产倒闭时，该保险机构向其提供财务救助或者直接向存款人支付存款。
    对于存款保险制度的作用，这如同我们乘坐飞机前需要买保险一样，一旦银行发生经营危机，存款保险制度能最大程度地减少储户的损失。如果银行破产，储户的存款由保险公司负责赔偿。
    那么，储户能拿到多少赔偿呢？
    保险机构的赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。另外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。
    这意味着，即使储户的银行存款有1000万元或1亿元，未来限额保险的上限仍可能只是50万元。
    必须一提的是：存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，存保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
    金硕认为，尽管我国将允许银行破产，但就现实国情来看，绝大多数储户的存款安全都将得到保障，国有银行破产也是概率极小的事件。

二、民营银行风险自担
   

    近日，阿里旗下小微金融服务集团有关负责人透露，阿里巴巴集团筹建的民营银行已接近筹备尾声，近期将正式向监管部门递交所有申请文件，争取在9月底前获得监管层批复。
    在此前的7月25日，银监会批准了首批3家民营银行筹建申请，这3家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行。
    民营银行崛起，对小微企业来讲，或许申请贷款将更容易获批，老百姓存钱的利息也将更高。但风险如何控制还是未知数。与国有银行有国家担保相比，民营银行走的是高风险路线，国有银行因政策性原因不会遭遇倒闭风险，但民营银行却存在倒闭的可能性。
    值得注意的是，首批3家民营银行发起人在出资之前，就明确风险自担责任。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度的情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。
    但若存款保险制度缺位，结果如何呢？
    今年上半年，河北一家农村商业银行遭遇挤兑。事件起因是当地几家信贷合作社和贷款担保公司突然倒闭，引发当地农村商业银行濒临倒闭的传言。该商行的一家分支网点立即遭遇近千储户的挤兑。当地政府被迫出面表态干预，以避免事态进一步扩大。
    专家认为，这一事件可能将加速存款保险制度的推出。

三、存款安全放在首位
   

    人人都喜欢赚快钱，银行的理财产品看起来很美。
    风险等级越低，理财产品的实际风险就低吗？银行评定理财产品风险的等级依据是什么？
    目前，对理财产品风险等级的释义，部分银行在说明书中有所披露。银率网理财分析师殷燕敏认为，由于目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准，各家商业银行的理财产品风险等级都是银行自己评定，且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法，因此可能会出现不同银行对同一类型的理财产品风险等级不同，令投资者如同雾里看花。
     如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，有些中小商业银行将因存款过少而无法生存下去；而有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。
   按照国际经验，中国可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款， 这代表大多数存款者利益。
    赚钱不容易，投资时不仅要考虑收益的高低，更要把资金的安全放在首位，这是共识。
 
三、希腊：存款保险制度可防止挤兑风险扩散
   

     菲勒米娜（Philomena）在希腊雅典经营着一家婴儿服装店，她说：“开服装店10多年了，以前是离哪家银行近，就去哪家存，怎么方便怎么存，对存款保险制度没什么概念。直到2008年金融危机爆发后，我深切体会到银行即将倒闭所带来的恐慌。”
    自此，大家开始分散投资，在多家银行存款，这有点像中国人常说的“不要把鸡蛋都装到一个篮子里”。菲勒米娜说：“在每家银行的存款不超过存款保险制度的最高赔额。如果银行倒闭了，存款就不会有损失。”
    2010年以后，希腊的存款保险制度最高赔偿额度也从2万欧元提高至10万欧元。在希腊，几乎没有人在同一银行的同一个账户上存款超过10万欧元！
    这皆因存款保险制度的最高赔偿限额，但是，希腊银行业专家却笑称：“最高赔偿限额是数字游戏”。因为大行不倒是国际银行业潜规则，而当银行业出现系统性风险的时候，存款保险制度却难以发挥作用。
    这意味着，在国家大环境好的时候，储户在银行怎么存都是安全的；如果国家经济恶化，无论储户怎么存，都会有损失。
    对于2012年5月和6月所发生的恐慌，菲勒米娜仍记忆犹新。当时，希腊即将举行又一次议会选举，人们担心选举结果的不确定可能导致希腊退出欧元区，重新回归旧币德拉克马时代。于是，希腊人疯狂地从银行提取存款，在银行前几百人排队取现，平均每天取现1亿欧元至5亿欧元。数据显示，仅5月份，希腊人的取现金额就达到了50亿欧元到60亿欧元。
    银行盈利来源之一是流动性和期限的错配，用高流动性、短久期的负债来支持低流动性、长久期的资产。在正常情况下，存款到期和提取可以通过适当的流动性安排加以满足。但如果遭遇挤兑，银行的流动性储备不足，所持资产又难以及时变现，就很容易造成银行倒闭。而存款保险制度可以隔离对单个银行的挤兑发展成系统性危机，将单个银行的个体风险与系统性风险隔离开来。另外，存款保险制度只针对限额以下存款，有利于保护中小储户利益。存款保险制度相当于国家代替中小储户对银行进行监管，降低了信息的不对称。因此，存款保险制度是必须的，可减少“银行挤兑”发生的频率。

四、美国：小银行更易破产
   

    事实上，银行倒闭在国外并不罕见，美国的小银行更容易破产。上世纪30年代大萧条期间，美国总计有9000多家银行倒闭。2008年金融危机爆发，美国银行业再次涌现大规模的破产潮。仅2010年，美国破产银行数量就达到157家。
    早在1933年，美国通过《银行法》，并据此设立了联保存款保险公司，成为世界上第一个引入存款保险制度的国家。联保存款保险公司为大多数存款账户提供10万美元的保险，超出限额的部分按比例赔付。2008年后，联保存款保险公司将存款保险限额临时从10万美元提高到25万美元，以防止支付体系崩溃。据悉，联保存款保险公司曾在一个月里成功处置了22家破产金融机构。
    美国的银行大多数是中小型银行，数量达1万多家。由于竞争激烈，银行倒闭也很正常。当然，美国人不怎么存钱，是不是因为担心银行破产？这不得而知。
    美国小银行的不稳定性更大，信用度较差，因资产规模小，抗风险能力较低；随着房屋贷款问题的不断恶化，许多小银行都不堪重负，又因为小银行不具有‘系统重要性’，其倒闭对整个社会的影响较小，政府对其救助力度明显不如大银行，因此小银行大批倒闭就不足为怪了。
    虽然美国政府的扶持令诸如高盛、美银等大机构的业务有缓慢增长，但这并不意味着小银行也有同样的待遇。只有完善的银行业风险管理、有效的金融监管以及市场约束机制作用的发挥才能促进银行的发展以及金融业的稳定。另外，从美国银行倒闭的事件也可以看出，政府要加强对房地产市场的监管和引导，使我国房地产市场能够健康理性发展，房地产业和金融业才能够长治久安，不重蹈美国覆辙。